اندرو مارتینز یک روزنامه نگار برنده جایزه است که هزاران ساعت تحقیق در مورد محصولات و خدمات و فناوری کسب و کارهای کوچک انجام داده است. در طول 12 سال گذشته، او همچنین مالیات، سیاست، و تأثیرات اقتصادی تصمیمات سیاسی بر کسب و کارهای کوچک را مطالعه کرده و پوشش داده است.
پگی جیمز یک CPA با بیش از 9 سال تجربه در زمینه حسابداری و امور مالی، از جمله محیط های مالی شرکتی، غیرانتفاعی و شخصی است. او اخیراً در دانشگاه دوک کار کرده است و صاحب پگی جیمز، CPA، PLLC است که به مشاغل کوچک، سازمان‌های غیرانتفاعی، کارآفرینان انفرادی، مترجمان آزاد و افراد خدمات می‌دهد.
سوزان یک بازاریاب محتوا، نویسنده و بررسی کننده واقعیت است. او دارای مدرک لیسانس علوم در امور مالی از دانشگاه ایالتی بریج واتر است و به توسعه استراتژی های محتوا برای برندهای مالی کمک می کند.
وقتی نوبت به تصمیم گیری در مورد نحوه پس انداز کردن برای آینده می رسد، برنامه های بازنشستگی راهی عالی برای آماده سازی خود برای آن سال های طلایی پس از کار است. در حالی که اکثر مردم با 401(k)s حمایت شده توسط کارفرما و حساب های بازنشستگی فردی (IRA) آشنا هستند، گزینه های جایگزینی وجود دارد که ممکن است به شما کمک کند.
دو گزینه از این قبیل که باید در نظر گرفته شود عبارتند از: حساب کارگزاری بدون مزیت مالیاتی و Roth IRA، که هر یک مجموعه ای از مزایا و معایب خاص خود را دارند.
خوراکی های کلیدی
- راه اندازی یک حساب کارگزاری به شما امکان دسترسی به بازار سهام، صندوق های سرمایه گذاری مشترک و سایر اوراق بهادار را می دهد.
- حسابهای بازنشستگی فردی Roth (Roth IRAs) به شما امکان می‌دهد اکنون پول مشمول مالیات را مشارکت دهید تا بتوانید هنگام بازنشستگی به پول معاف از مالیات دسترسی داشته باشید.
- مالیات برای هر یک از گزینه ها متفاوت است، که ممکن است باعث شود شما یکی را بر دیگری ترجیح دهید.
حساب کارگزاری چگونه کار می کند
اگر ایده شما برای آماده شدن برای آینده شامل خرید و فروش طیف وسیعی از سرمایه گذاری ها باشد، احتمالاً به یک حساب کارگزاری علاقه مند خواهید بود. به جای اینکه شخصاً معاملات روزانه را خودتان انجام دهید، می توانید از یک حساب کارگزاری (که به عنوان حساب مشمول مالیات نیز شناخته می شود) استفاده کنید که از شما می خواهد پول خود را به حسابی در یک شرکت کارگزاری دارای مجوز واریز کنید. سپس آن شرکت وجوه شما را می گیرد و از آنها برای انجام معاملات مختلف از طرف شما استفاده می کند.
هر دارایی به دست آمده در هنگام فروش بلافاصله مشمول مالیات خدمات درآمد داخلی (IRS) به عنوان سود سرمایه است. شما همچنین می توانید دارایی ها را به تنهایی مدیریت کنید، بدون پرداخت هزینه های مدیریت دارایی.
انواع مختلف حساب های کارگزاری و شرکت های کارگزاری می توانند به سرمایه گذاران درجات مختلفی از کنترل بر سرمایه گذاری های خود را بدهند. به عنوان مثال، کارگزاران خدمات کامل برای ارائه راهنمایی تا حد امکان به مشتریان خود کار می کنند، البته با نرخ قابل توجهی.
در هر کارگزاری انواع مختلفی از حساب ها نیز وجود دارد، مانند حساب نقدی و حساب مارجین. حسابهای نقدی مستلزم آن است که سرمایه‌گذار برای هر اوراق بهادار خریداری‌شده در هنگام خرید آنها را بپردازد، در حالی که یک حساب حاشیه به شرکت کارگزاری شما اجازه می‌دهد تا برای خرید اوراق بهادار به شما پول نقد قرض دهد. سپس اوراق بهادار موجود در پرتفوی شما به عنوان وثیقه در برابر وامی که برای سبد خود دریافت می کنید استفاده می شود.
مزایای یک حساب کارگزاری
همانطور که چندین نوع حساب کارگزاری وجود دارد، دلایل متعددی وجود دارد که چرا باز کردن یک حساب برای برنامه ریزی برای آینده ممکن است برای شما مناسب باشد. در اینجا دلایلی وجود دارد که چرا افراد حساب های کارگزاری را گزینه ای جذاب می دانند.
- بدون الزامات درآمدی یا محدودیت مشارکت. بر خلاف برنامه های بازنشستگی ، یک حساب کارگزاری بین افراد با درآمد بسیار کمی و افراد دارای حساب های بانکی بزرگ تبعیض قائل نمی شود. حسابهای کارگزاری محدودیتی در میزان سرمایه گذاری در حساب خود را تعیین نمی کنند.
- تقریباً می توانید در هر چیزی سرمایه گذاری کنید. یکی از جذاب ترین جنبه های افتتاح حساب کارگزاری ، انعطاف پذیری است که می توانید با استفاده از آن سرمایه گذاری کنید. شما می توانید یک سبد سرمایه گذاری متنوع ایجاد کنید که در آن بتوانید سهام ، صندوق های مبادله ای مبادله (ETF) ، صندوق های متقابل و سایر اوراق بهادار را خریداری و بفروشید.
- شما می توانید وجوه را زودتر از عواقب خارج کنید. بیشتر برنامه های بازنشستگی محدودیت هایی را در مورد پس انداز پس انداز خود محدود می کند ، اما هیچ چیز مانع از برداشت پول از حساب کارگزاری خود نمی شود تا زمانی که مالیات خود را پرداخت کنید.
- بدون توزیع اجباری. فرقی نمی کند که در هر نقطه معین چند ساله باشید. از شما خواسته نمی شود از حساب کارگزاری خود پول بگیرید. در حقیقت ، اگر برنامه های بازنشستگی با توزیع های اجباری دارید ، می توانید به راحتی موارد برداشت مورد نیاز را به حساب کارگزاری خود واریز کنید.
اشکال یک حساب کارگزاری
در حالی که در مورد یک حساب کارگزاری چیزهای زیادی وجود دارد ، اما عواملی نیز وجود دارد که این تصمیم را در نظر نگیرید. در زیر برخی از دلایلی که ممکن است بخواهید یک حساب کارگزاری باز نکنید.
- بازده تضمین نمی شود. بازار سهام می تواند بی ثبات باشد. هر زمان که پول خود را به بازار وارد کنید ، هیچ بازده تضمینی برای سرمایه گذاری شما وجود ندارد.
- درآمد و سود سرمایه مستقیماً مالیات می شود. بر خلاف بسیاری دیگر از برنامه های سرمایه گذاری بازنشستگی ، حساب های کارگزاری تقریباً در تمام سطوح از جمله سود سهام ، سود سرمایه و بهره مالیات می شوند.
چگونه Roth IRA کار می کند
Roth IRA نوعی از حساب بازنشستگی فردی است که در ازای انجام کمک های پس از مالیات ، در آینده برداشت بدون مالیات را در آینده فراهم می کند. رشد در IRA نیز بدون مالیات است و تا زمانی که می خواهید درآمد کسب شده را داشته باشید ، می تواند در اوایل مورد نظر آغاز شود.
مزایای یک Roth IRA
Roth IRA ها به دلیل انعطاف پذیری و سهولت استفاده از محبوبیت خود محبوب هستند. در اینجا دلایلی وجود دارد که ممکن است بخواهید Roth IRA را باز کنید.
- مزایای مالیاتی عالی. یکی از بزرگترین دلایل استفاده از Roth IRA ، سود مالیاتی است که ارائه می دهد. شما مالیات بر درآمد خود را پرداخت نمی کنید ، و پس از رعایت برخی معیارها ، همه برداشت ها بدون مالیات هستند. کمک های شما برای عقب نشینی در هر زمان است.
- صفر مورد نیاز حداقل توزیع (RMD). در برخی از برنامه های بازنشستگی ، شما باید در سنین مشخصی از حساب خود پول بگیرید. Roth IRA این محدودیت را ندارد و به شما امکان می دهد پس از بازنشستگی سرمایه گذاری خود را ادامه دهید.
- تنوع بالقوه مالیاتی در صورت جفت شدن با سایر برنامه های بازنشستگی. Roth IRA ها را می توان با سایر برنامه های پس انداز بازنشستگی برای متنوع سازی نحوه محاسبه مالیات با برداشت پول در هنگام بازنشستگی ترکیب کرد. از آنجا که قبلاً مالیات خود را پرداخت کرده اید ، هرگونه برداشت از Roth IRA شما مالیات نمی شود.
اشکالاتی از roth ira
حتی اگر Roth IRA مزایای بسیاری داشته باشد ، عواملی وجود دارد که باید قبل از باز کردن یکی در نظر بگیرید.
- مالیات هنگام واریز وجوه پرداخت می شود. برای به دست آوردن سود مالیات صفر در برداشت های آینده ، کمک های شما به Roth IRA در جلو مالیات می شود.
- حداکثر سطح مشارکت پایین است. بسته به میزان درآمدی که در سال به دست می آورید، ممکن است در میزان مشارکت خود محدود باشید. در سال 2022، محدودیت 6000 دلار است. افراد 50 ساله و بالاتر می توانند 1000 دلار اضافی را به عنوان کمک مالی کمک کنند. در سال 2023، محدودیت مشارکت به 6500 دلار افزایش می‌یابد که 1000 دلار به صورت جمع‌آوری می‌شود.
- محدودیت درآمد می تواند کمک های همسترینگ را کاهش دهد. بسته به درآمد ناخالص تعدیل‌شده (MAGI)، ممکن است در میزان کمک به Roth IRA خود محدود باشید. مرحله مرحله از 204000 دلار برای یک زوج متاهل که به طور مشترک در سال 2022 تشکیل پرونده می دهند شروع می شود. اگر شما و شریک زندگی تان سالانه 214000 دلار درآمد داشته باشید، نمی توانید هیچ کمکی داشته باشید. در سال 2023، این محدودیت های حذف تدریجی از 218000 دلار به 228000 دلار افزایش می یابد.
مهم
در حالی که می‌توانید در هر زمانی کمک‌های خود را از Roth IRA خود برداشت کنید، اگر می‌خواهید این کار را بدون پرداخت مالیات یا جریمه انجام دهید، باید حداقل پنج سال مالیاتی صبر کنید و حداقل ۵۹ سال و نیم سن داشته باشید. این به عنوان قانون پنج ساله شناخته می شود.
سوالات متداول
آیا هزینه های مرتبط با حساب کارگزاری وجود دارد؟
در صورت افتتاح و نگهداری حساب کارگزاری، طیف وسیعی از هزینه ها را پرداخت خواهید کرد. این کارمزدها شامل هزینه‌های تراکنش مانند کمیسیون‌ها و نشانه‌گذاری‌ها و همچنین هرگونه کارمزد اضافی مرتبط با برخی سرمایه‌گذاری‌ها می‌شود.
کارگزاری تخفیف چگونه کار می کند؟
سرمایه‌گذاران خودتان ممکن است یک شرکت کارگزاری تخفیف مانند Charles Schwab، TD Ameritrade، E*TRADE، Vanguard و Fidelity را در نظر بگیرند که هزینه‌های بسیار پایین‌تری نسبت به شرکت‌های کارگزاری با خدمات کامل دارد. قیمت کارمزدهای کمتر معمولاً خدمات کمتری است، اگرچه سرمایه‌گذارانی که عمدتاً خواهان معاملات سرمایه‌گذاری کم‌هزینه و یک نرم‌افزار تجارت آنلاین با استفاده آسان هستند، ممکن است این را یک معامله منصفانه بدانند.
رشد در حساب بازنشستگی فردی Roth (Roth IRA) چگونه کار می کند؟
نرخ رشد در حساب بازنشستگی فردی Roth شما (Roth IRA) بستگی به زمان شروع سرمایه‌گذاری و آنچه در آن سرمایه‌گذاری می‌کنید دارد. اگر در سهام، صندوق‌های سرمایه‌گذاری متقابل یا صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETF) سرمایه‌گذاری شود، حتی یک سهم متوسط در طول زمان رشد خواهد کرد. شروع دیرتر به سرمایه گذاری اولیه بیشتری برای رسیدن به اهداف مشابه نیاز دارد.
خط پایین
هنگام انتخاب برنامه بازنشستگی، گزینه های زیادی وجود دارد. اگر انتخاب شما به افتتاح حساب کارگزاری یا راه اندازی Roth IRA محدود شده است، باید به موقعیتی که در زندگی دارید و آنچه که می توانید کمک کنید بستگی دارد. با کمی تحقیق و دانش در مورد گزینه های خود، می توانید برنامه بازنشستگی را که برای شما مناسب است بیابید.
